随着世界经济的发展，为了迎合世界经济发展的需求，农商银行贷款项目和产品类型逐渐增多，同时也增加了贷款风险。基于这种大的环境，展开了对农商银行信贷风险管理方面的研究。采取了以Y农商银行作为研究对象，对其展开关于风险管理文化、内控机制、激励机制以及贷款流程优化和风险管理技术以及创新能力等方面进行了研究。主要目的就是想通过对Y农商银行贷款风险管理存在的问题进行研究和分析从而给出相应的优化方案，并以此作为各农商银行贷款风险管理系统的一个典型案例，为农商银行信贷风险管理系统的改革以及风险调控提供一定的理论基础。具体的实施手法是利用科学理论作为研究的基础和工具，在理论研究的基础上对Y农商银行信贷管理系统存在的问题进行整合和提炼，并在问题的基础上给出相应的解决办法和优化方案，以案例性分析的研究方法由点到面，由宏观到微观对Y农商银行信贷风险管理采取了全面和细致的分析和研究。此次的研究成果表明Y农商银行信贷风险管理存在着一定的问题，通过对问题的整合和发现以及调控和风险等级的修改和完善有助于帮助Y农商银行从根本上解决其所面临的问题。研究还发现风险管理文化以及内控机制和激励机制、贷款流程以及风险管理水平和风险管理创新能力都在不同程度上影响着风险管理水平，并起着相互制约的关系。此次研究在具一定的理论意义和实用价值，其优化方案可以实际应用于各农商银行风险管理的建设和完善。近年来随着互联网产业的多元化发展的影响，各大网络互联网产业的平台和普通APP支付平台也开通了小额贷款、现金贷等网络贷款，更出现了民间借贷以及一些套路贷。逐渐的贷款市场开始面向复杂和多样化发展，其贷款的产品类型和贷款利息也各不相同，而此时信贷也逐渐走上了历史的舞台。信贷可以说是各种贷款产品中相对安全的一个产品。信贷是需要凭个人的信用评分和资产负债、征信条件等作为贷款依据的。资质越好的客户信贷批复额度和可选信贷产品范围越多。尽管如此信贷也在某种程度上面临着一定的风险。比如在信贷还款过程中，贷贷者由于受到个人及家庭单位等原因的影响，不能及时足额的还款，会造成一部分资金的坏账。又由于疫情新形势下，世界经济的疲软也影响着某些国家和某些地区的经济发展指标。就我国而言，也面临着经济发展迟缓的问题，这也在一定程度上影响着信贷产业的正常发展。由于目前我国经济虽然有回暖趋势，各大小企业也经历了疫情所带来的风险考验，企业也会面临着资金短缺的问题。基于此种情况各大小企业向银行申请信贷产品的需求正逐渐增加，除此以外个人也在疫情中经受了不少的冲击，所以个人也存在着大量申请信贷产品的需求。但是由于企业经济的不确定和个人经济的波动和影响，都在不同程度上造成了信贷产品的风险危机。基于而不限于以上几种情况的罗列，各大信贷机构面临着巨大的管理风险。而在各大金融机构中开展风险管理就显得极为重要。理论意义：信贷风险管理主要分为三大方面。贷款前进行风险评估，贷款审批过程中进行审查监控，贷款后对资金流向进行监控管理。贷款前的风险评估主要涉及到，信贷的风险识别，对放款金额的计算以及贷款资质的初步审查。对贷款前的初步审核和贷款额度的计算为减少贷款风险提供了第一份基础的防护风险屏障。在贷款审批过程中需要对风险的等级进行评分，精确的对信用进行评分可以有效的缓解贷贷者还款压力以及降低贷款风险。贷后的还款监控在一定程度上可以对还款滞后的现象采取最快速度的应激反应策略，可以有效的促进资金回流的速度，加大贷后资金安全收回的砝码和力度。同时站在宏观和微观两种相对应的研究角度，通过整体到局部的研究策略和方法，由面到点，由点逐步深入的原则对Y农商银行信贷风险管理现状和问题进行提炼和总结，并通过内部和外部以及思想和实际相结合的角度对整体问题相关的解决方案进行提炼和升华，从而实现了从整体和局部的效应的基础上对Y农商银行信贷风险管理的研究优化方法进行实施和拓展。因此从以上信贷三个方面入手进行信贷风险管理，对农商银行来说可以减少坏账的生成和保证资金流的正常运营和发展，对银行内部以及整个银行系统都有着重要的支撑作用，对信贷行业乃至对社会的平稳发展都具有一定理论意义。现实意义：地方农商银行能否在正常的竞争中生存下来主要取决于其管理风险的能力。而信贷在农商银行中占有相当一大部分的比例，因此如何在农商银行中加强信贷的风险管理是决定农商银行未来发展方向和发展趋势的关键因素，对农商银行能否健康平稳的发展具有一定现实意义。国外有学者试图采用灰色关联分析法，对信用贷款目标客户以及其行业和经济发展的因素来评估信用风险等级。信用风险评估等级一直是农商银行对信贷客户采取的基本评估方法，但是基于各个行业之间产业链的不同，因此应该对不同行业客户采用不同的评估方法和策略，而以行业为基础对客户进行风险等级划分具有一定的可实行性，其主要原因体现在行业之间的关联性（IritMevorach，），不同的行业关联性也存在着一定的差异，而对同行业的关联性划分会涉及到减值贷款的比率，这个比率在不同的行业的比值具有明显差异性（FranklinAllen,ElenaCarletti，），所以运用灰色关联分析法对风险进行控制的方法具有一定的合理性，从不同行业的角度去评估客户的信用等级有利于加强差异化信贷政策的实施和帮助重点企业推进信贷结构的优化，也有利于维护合理的信贷环境和体系（ChaliGudataAbara，ReddyP.A.K等，）。在关联的行业中进行风险等级评估，针对不同的行业采取不同的风控策略，可以通过同类行业之间的关联性找出不同行业间的风控缺口，从而加大风险评估等级的针对性，最终提高了风险评估等级的有效性。这一评估方法与以往的评估方法相比，大大减少了风险发生的可能性具有一定程度的安全效应（MasaakiKijimaYukioMuromachi，）。国外除了采用灰色关联风险评估方法以外，还采用了相对的科学管理体系和管理方法。其中包括对风险评估管理模型的建立、通过模型搭建先进的风控管理框架、再通过框架建立稳定的风险等级评估管理系统等（HafeezBilal，LiXiping，KabirM.Humayun，TripeDavid，），从而实现了相对独立的风险评估管理结构和动态的管理流程和模式（MarcDeloof,MarcJegers，）。通过从流程上对评估管理认证程序进行干预，并通过调整不同行业间风控等级入手的角度，从切面上扩大不同行业间风控管理的可能性具有一定可行性（YishayYafeh,TarunKhanna，）。而用动态的手法从宏观上对整体信贷评估业务进行调整和布局具有一定合理性，从而为我国农商银行信贷风险评的管理和发展提供了了一定借鉴意义（BergerA.N.,DeYoung等，）。美国农商银行信贷风险管理具有其完整的历史体系和对市场的精准定位。其信贷风险管理通过长期的积累形成了数据的持续性和风险量化分析的合理性与市场的融合度很高（BergerA.N.,UdellG等，）。在对以往金融风险危机策略的经验和教训中总结出了一套具有高强逻辑性的定量分析策略和方法，为世界农商银行信贷风险管理提供了一定的方向（MatiasLeppisaari，）。其管理策略中多数采用数学模型对企业和个人进行评估和分析，涵盖了Z值模型（AliSerhanKoyuncugil,NerminOzgulbas，）、ZETA模型（SylvainBarthelemy,ThierryApoteker，）以及多重模型的评估手法（KarlFinger,ThomasLux，），产生了以数字量化模式推动风险管理体系信息的完善和整合机制（MarioliaKozubovska，）。近年来我国学者的研究题目也逐渐向定量分析的方向展开，定量分析策略具有一定的可行性和安全稳定性，其涵盖的范围和评估类型也趋向于集约化和立体化。对客户的贷款资质通过不同的方向进行细致和具体描述和划分，通过相同等级和不同等级的维度进行对比和分析和配比，在研究分析领域有其自己的地位和实际的效果。因此在对农商银行信贷风险管理评估体系中运用定量分析法具有一定其合理性。通过对国内农商银行信贷现状的了解以及对相关学者的研究理论进行概括和分析为我们的研究提供了一定的理论基础。有研究表明，农商银行的信贷膨胀和回缩在宏观的层面上影响着经济的发展和波动，在微观上农商银行的信贷进行适当的回缩，可以帮助经济在一定程度上化解通货膨胀的风险（张剑波，）。同时增加农商银行的信贷业务也会在宏观上推动经济向前发展。因此农商银行的涨幅可以在微观和宏观上对整体的经济产生一定积极和消极的影响（王薇，）。因此，在宏观和微观上对农商银行的信贷进行调控和配比，可以在一定程度上促进经济的发展和共融。因此，对这一部分业务进行适当的风险控制管理对国内企业和农商银行内部的良心发育，有着及其关键的意义（邹昌波，）。除此以外，个人信用评估风险标准可以在一定程度上加强信用贷款的评估力度也可以从多方位对贷贷者员实施全面评估（张庆波，）。在此过程中所有评估指标均由大数据提供依据，大数据的应用可以在时效性、全面性、多样性上避免传统评估方式所暴露的诸多的不足并对其进行充分补充。因此基于人工智能研究领域的技术的配比和学习可以帮助丰富大数据的统计有利于农商银行更顺利和快速的展开和缩短对个人信用评估极其信用评分的等级周期，高科技和智能技术的应用提高了贷款批复的速度体现出了大数据的强有力支撑（张秋菊，）。目前我国国内对信贷产品的最基本的评估手段均通过信用报告来评估。但是信用报告存在着时效性和整体信用水平评分划分不均衡的问题。所以通过银行打印的信用报告作为评估标准在一定程度上已经不能满足实际信贷产品评估的需求（帅理，），因此大数据的整合和智能元素的加入可以在一定维度上对上述问题提供一定的解决方案（李睿，），但是大数据中也存在着信息的波动和不平衡因素，因此加强和完善对大数据的整合可以帮助农商银行对贷款客户进行全方位的整体进行评估和分析。大数据的评估标准目前是比较科学和优于信用报告的相对稳定的评估手段和方法（杨德杰，）。从大数据的角度据分析和定位用户的信用等级，相对来说是比较科学和合理的评估手法（杨峰，）。基于大数据来源的广泛性可以在整体上对贷款客户进行全方位的进行评估和等级划分。从大数据角度来进行风控管理对目前农商银行信贷状况来说提高了信用评分的力度（唐彬，），从而减少了一些非优质客户贷款的几率，保障了农商银行内部资金流的正常流入和流出。而基于大数据收集信息的不确定因素也在一定程度上对信贷风险评估有着一定的波动和影响。但总体上来说，运用大数据的角度进行评估活动是一种升级和更新换代，对信贷行业的风险评估的走向起着一定的保护作用，可以在一定程度上保证资金的相对安全。农商银行开展信贷的客户一部分来源于一些中小企业，但是中小企业违约的事件频频发生，因此有着较高的信贷风险。所以国内部分中小企业面临着资金流紧缺的状况和贷款难贷不到款的窘迫现状。因此对中小企业的贷款评估条件和手法的更新换代有助于帮助农商银行屏蔽在中小企业贷款中产生的风险（田跃勇，）。而对中小企业的评估手段可以从四个方面进行展开。首先是以中小企业作为信用风险评估的核心，通过对历年中小企业的信用评估的经验和实例中总结出一套新的评估理论，这套评估理论主要是对上市公司的中小企业采用信用风险度量评分标准（刘融，）。这种度量标准可以很好的对国内上市的中小企业进行合理和有效的评估。第二通过对非上市中小企业公司整体数据的整合建立了非上市中小企业的信用度量，这个模型是和上市公司中小企业的度量模型相对应的，主要针对非上市而面临贷款需求的中小企业而设定的度量标准（虹珊，）。第三通过对中小企业财务指标的划定和
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